富爸爸富妈妈，四阶段教出小巴菲特

你知道股神华伦．巴菲特（WarrenEdwardBuffett）的投资理财启蒙老师是谁吗？其实就是他的父亲。

6岁生日那天，父亲给了他20美元，加上巴菲特自己卖口香糖、可乐等收入，都存在他的第一本银行存摺；上小学时，从事证券交易的父亲带他到工作的地点，巴菲特在那里看书、阅读财经杂志；10岁时，父亲带巴菲特到华尔街拜访最大证券公司的老板，让他立定志向要努力赚钱，做自己想做的事情。当其他小朋友还在操场上玩游戏时，11岁的巴菲特在研究股市波动，开始买股票；在高中之前，巴菲特已经读了100多本财经书籍，包括《一千种赚进1000美元的方法》。

巴菲特的父亲给儿子自由的成长环境，并且提供打开眼界的机会，让儿子决定未来志向，最后培养出全球数一数二的超级大富豪。

台湾的有钱人们，都怎么教自己的小孩理财呢？

事实上，很多有钱人都很注重孩子的理财教育，像这次《Money钱》访问了4位净资产超过3000万元的富爸爸、富妈妈，包括期货高手，也是力武电机董事长张松允、房地产投资名人张淳淳、兆丰国际投信总经理孙兰英，以及三商美邦人寿行销长张财源，虽然在不同领域，但这几位投资理财专家一致认为「有钱是教出来的」，而父母就是孩子最好的投资理财教练。

接下来，就来看看这些金字塔顶端的有钱人，他们在孩子成长的4个阶段，如何透过生活中俯拾即是的机会教育，帮孩子从小扎下聪明消费、理性从事投资理财的行动因子。

赶紧来看看吧！

幼稚园到国小阶段 重点观念养成：钱是父母辛苦赚来的，花钱买来的东西要珍惜。

今年43岁的张松允有6个小孩，最小的在读幼稚园、2个读国小、1个读国中，最大的2个正在美国念大学。在生小孩之前，他就跟太太沟通好未来的教育理念，让两人在教育上行为一致。

以实际行动让小孩体会赚钱的辛苦

张松允最常告诉孩子的一句话是：钱是辛苦赚来的，他曾经让小孩在便利商店外面站1个小时，但小孩站没5分钟就觉得不好玩了，借此让小孩体会原来1个小时要赚100元不是简单的事，不但要久站，算错了还要赔钱。

每个月就读国小的儿子要缴安亲班的补习费时，张松允也不会立刻给钱，而会说：「等爸爸领薪水再缴！」他要让小孩知道，赚钱不容易，也不是想要随时都有。还有当孩子破坏玩具时，他也会说：「你今年都没有新玩具了，除非你自己把玩具修好。」不让小孩养成浪费的坏习惯。

张淳淳也曾经因为溺爱，让女儿1个月就花了3万块玩扭蛋机，直到女儿10岁时才意识到自己做错了，于是利用一次逛街的机会进行再教育。那天，张淳淳的女儿Melody又花了1000元玩扭蛋，玩完后想喝水，但张淳淳说：「糟糕！钱都被你玩光了，我只剩10元。」母女俩就在信义计画区到处找10元的矿泉水，就是找不到， 也没钱搭公车，只好走路回家。又渴又累的Melody哭着说：「妈妈，我现在知道你赚钱很辛苦，我要把我的扭蛋拿去二手拍卖。」

随时机会教育教导正确花钱之道

喜欢看房子的张淳淳还会带Melody去看台湾最顶级的豪宅帝宝，以及位于新北市三重区最破烂的房子，让女儿知道两种截然不同的世界，并且让女儿做装潢比价， 了解货比三家后省下来的钱可以再拿来买其他东西。

张淳淳也曾让Melody到公司打工，一次是当包货工人，做8小时赚400元，一次当商品图案设计美编，获得2000元工资，让女儿体会用脑力与体力赚钱的差别。

去内湖工作时，张淳淳带着女儿坐计程车，去的时候路边拦车，车资200元，回程叫车打7折，省下60元，可以买2罐狗罐头喂流浪狗。点点滴滴，就是希望女儿能把时间花在对的地方，把钱用在对的地方。

孙兰英则是在小孩念国小会写字后就开始给零用钱。她把钱放在抽屉里，给孩子一个现金簿，并要求记帐，她还会抽空看孩子的现金簿，以了解支出。虽然孩子不会记得很精确，但目的是希望他们从小养成量入为出的习惯，并且知道钱花到哪里去了。

去餐厅吃饭时，孙兰英也会出考题：「我们今天吃了几道菜，总共花了多少钱？」 孩子就知道每一道菜都是花钱买来的，所以都会一口不剩的吃光光，养成了节俭的好习惯。当领压岁钱时，孙兰英会留部分给孩子买想要的东西，部分存进银行，并拿存摺给孩子看，看他们总共存了多少钱，每年领了多少利息。养成孩子有钱不乱花，有计画性的消费。

育有1男3女的张财源则教导小孩从小开始行善，从国小起就参与公司举办的公益活动，例如到孤儿院。孩子看到可怜的小朋友会说：「爸爸，我可以从红包拿出一点钱捐给他们吗？」、「我可以捐文具或套书吗？」张财源让孩子知道钱除了可以用来买东西，也可以捐出去帮助别人。

国中阶段 重点观念养成：享有支配零用钱的权利，练习量入为出。

上了国中后，理财教育当然也要适度调整。张松允是到小孩念国中时才给零用钱， 他认为这个时期的孩子开始会交朋友，想买自己的东西，但是6个小孩的个性不同，金钱观也不一样，像他念国中的大女儿就很会比价。

举例来说，张松允一家人住大直豪宅区，他的女儿在住家附近的文具店看中喜欢的东西，会跑回以前住的三重夜市去买，因为比较便宜。还有他买钢琴给女儿，也先提出警告：「这个钢琴多少钱你是知道的，如果你不学，就把钱还给我，如果继续学就算我送给你的。」女儿怕要还钱，后来就很认真地练钢琴。

给零用钱-顺便教育开源节流

张淳淳的女儿现在就读国一，她也特别加强开源节流的观念。例如女儿每天有70元零用钱，她会把30叠70元放在床边，让女儿一起床就可以拿，但是她会说：「如果你今天都没花钱，扑满里面就多了70元，有没有可能70元变80元呢？」她女儿想了想，想到了网拍。所以现在Melody买3C产品都会把包装盒留下来，如果不想用了就拿去网拍。逛街时也会货比三家，不会把当天的零用钱一下子花光光。

张财源也从国中开始给孩子每个月600元零用钱，用来买饮料零食等，随便孩子要存下来还是花掉。但是如果是买文具、美工刀等，可以拿发票向父母报帐。除了给钱，张财源也开始要求孩子做家事赚钱，例如公领域如厨房、厕所、客厅，谁认养每个月就多3000元零用钱，但不是直接给钱，而是用孩子的名字买投资型保单。

每年过年除了给红包外，还会依照每个人对家庭的贡献度发放年度绩效奖金。例如三女儿认养厕所最辛苦，每年绩效奖金就比较高，大儿子什么家事也不做，就没有绩效奖金。

高中阶段 重点观念养成：练习用其他支付工具，包括信用卡、金融卡。

孙兰英在孩子读高中后，开始让孩子使用除了金钱以外的支付工具，包括信用卡、金融卡，并且在使用前先告知风险，例如附卡与正卡额度相同，如果掉了被盗刷会损失多少钱。

有一次，孙兰英的女儿去加拿大游学，钱包被偷了，立刻打电话向妈妈哭诉。孙兰英没有责备，反而称赞女儿在第一时间告诉她，没有延误到信用卡止付时间。

至于金融卡，孙兰英则会告诉孩子，要先把钱存进银行才可以用提款卡领钱，而且要把户头分为两个，一个固定存钱，金额比较大，提款卡不要带在身边；另一个则是放零用钱，提款卡可以随身携带。孙兰英会提醒儿子用提款卡领钱时，还要留意是否有跨行收手续费的问题。

纠正偏差行为-别让孩子用钱交朋友

除了教导孩子使用支付工具外，如果小孩有偏差的观念，也要及时纠正。像张松允在儿子高中时就送到美国念书，有一次放长假回台，儿子得意地跟妹妹说：「同学都叫我少爷，因为出去都是我付钱。」张松允从女儿口中得知儿子的偏差行为后，立刻找机会教育他。他跟儿子说：「回台湾1个月，你可以找同学去环台旅行，但是要各付各的。」

结果张松允的儿子找了10个同学，同学们听到要各付各的，就说没钱或没空，没有人要跟他去。还有一次，儿子跟同学去吃饭，饭后坚持不付钱，直到餐厅打烊，同学们才勉强各付各的。张松允跟儿子说：「如果交朋友需要花钱，当你没有钱的时候也就没有朋友了！」

大学阶段 重点观念养成：适时加入投资理财观念。

张松允认为等小孩上大学或是出社会，父母再教导投资理财观念会比较适合，因为上了大学后，小孩对人生有所体悟，对股市的无常才会有基本的了解，因为股市是一门心理学。

对于有些父母在小孩上大学之后，就给他们几百万元去股市冲杀的行为，他并不赞成，因为这样不见得是好事，如果赔光了，反而带给孩子很大的挫折，也可能让小孩为了翻本再去借钱。他认为应该等小孩自己开始赚钱后，把钱存下来再去投资理财，这样才能从错误中学到赔钱的经验。而且他也不会主动跟孩子谈股票，除非孩子有兴趣，他才愿意教。

给予适度自由-培养小孩判断力

孙兰英在儿子大一时开始帮他定期定额买基金，但是在投资前先给了一个作业，要求儿子去银行柜台蒐集基金资料，挑选标的。后来儿子选了2档全球基金，理由是：风险低、成立时间久、绩效也不错，应该可以投资。

从中开启儿子自行决定投资标的的能力。后来儿子出社会后对股票有兴趣，孙兰英给了他50万元。1年后，儿子不玩了，因为他体会到靠股票赚钱太难了。

孙兰英从来不会禁止孩子做什么，但是会让孩子在一定的风险范围内去做。她建议父母不要禁止孩子的好奇心，因为父母的保护不是一辈子，如果未来完全放手不管，小孩就会尽全力去满足自己的好奇心，到时可能受的伤更大，因此她宁可平常就让孩子自己去学习、摸索，慢慢地体会，了解如何取舍好坏。

不论你认不认同4位富爸爸、富妈妈的亲子理财教育，最重要的，还是那句老话：「身教重于言教」，与其用说的，不如父母用行动带孩子认识这个金钱世界。

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